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內容簡介
在身處全球化、數位化的時代裡，財富形成的方式早已大不相同，過去努力工作，時間累積加上社會福利協助的模式已不復見。低利率的環境讓財富不能只靠時間累積，理財與生活變得密不可分，現代人必須全盤規劃並學會承受風險。本書對於「債要怎樣管理」、「風險要如何承擔」、「面對退休財務該用什麼態度」都有深入的敍述，教您從瞭解自己開始，學會理財、理才，建立正確的投資理財觀念，並懂得為自己建立財富人生。
作者介紹
唐祖蔭
畢業於紐約哥倫比亞大學統計研究所，台灣大學財務金融研究所。具有近二十年海外投資經驗，現為第一金投信國外投資部主管，全球FinTech金融科技基金經理人。
著作有《迫切的擴張》、《理財與生活》；譯有《Endgame：終結大債時代》、《紅色警戒》、《正解！中國經濟數據》、《FinTech金融科技聖經》；並為《影子銀行》、《互聯網金融》、《圖解2015中國政府工作報告》、《圖解2016中國政府工作報告》等著作導讀。
目錄
1 22K的另一層解讀，你想讓社會貶抑你多久
2 理財，理才──「把勤捨出去，錢就來了」
3 理財，理債──有債時怎麼辦？
貳、進入投資理財的世界
4 理財工具I：股票、債券、基金、外匯，理財世界的敲門磚
5 理財工具II：期權、權證、連動債、保險，你買的到底是什麼商品？是保險還是連動債？
6 投資理財必備技能 I：觀念篇
想有錢一點都不難，本章教你如何利用「漸進累積式」的儲蓄方式存下你的第一桶金
7 投資理財必備技能 II：操作篇
理財從瞭解自己開始，先搞清楚你是哪一種投資類型，為「錢滾錢」預作準備
參、抗老‧樂活
8 退休：最大的財務挑戰，也是必須的財務規劃
9 臺灣目前的退休金架構，你還能依賴它嗎？！
10 救命的關鍵報告：搞懂你的退休金投資
序
身處全球化、數位化時代，地球某個角落發生的一件小事，都可能影響你我週遭。這一代年輕人面臨的挑戰已跨越了地理疆界，財富形成的方式也大大不同。過去努力工作，時間累積加上社會福利協助的模式已不復見。今天除了職場上的壓力外，還得持續進修以維持競爭力；低利率環境讓財富不能只靠時間累積，必須全盤規劃並承受風險；人口結構的巨大改變，讓社會福利也不得不隨之調整縮水。「人不理財，財不理你」早就不是一句行銷口號，而是必須付諸行動，否則財務風險將如影隨形，影響你的一生。
本書內容是針對年輕世代而寫。名為理財，實則是希望這一代年輕人多一點正面思考。在長期低成長和分配問題充斥各版面的今天，能夠反求諸己，積極打造自己人生，讓自己變得炙手可熱。從瞭解自己開始，學會理財、理才，建立正確的投資理財觀念，懂得為自己規劃一張財富地圖。債要怎樣管理，風險要如何承擔，面對退休財務該用什麼態度，本書都有深入淺出但切中要害的介紹。尤其，作者融合紥實的理論基礎與豐富的實務歷練，結合時事，以平易近人的口吻娓娓道來，更為本書提升了可看性。
作者為本人工作上的伙伴，思路清晰，勤於研究。平日表現即普獲肯定。此次利用工作之餘，為年輕世代分享其工作和理財的心得，是一件非常有意義的事。爰特為序推薦。
2017年3月於臺北
自序
本書的完成，代表對自己重新檢視了一遍。
在原本的規劃中，本書是一本單純談理財的書。筆者長期從事投資工作近二十年，經歷東南亞金融風暴、網路泡沫、金融海嘯、歐債危機的洗禮，「眼看他起朱樓，也眼看他樓塌了」。或多或少有些心得，給目前在學的大專學子，或是剛入職場不久的輕熟男女一點理財上的建議，應該是可以做的事。只是一旦投入後愈發覺得，在通往財富自由這條道路上，只談理財是遠遠不夠的。看技術線形、分析企業財報、研判總體趨勢是專業經理人，或是專業投資人的工作；分析投資商品的差異，推薦投資組合是理專人員所擅長。這都是必須投入相當心力的工作。每個人心有所向，志趣不同，未必願意花長時間搞懂財務金融的數字。然而，財富累積與每個人的一生息息相關，沒有財務上的支持，夢想難以實現，更枉論財富自由。從這個角度來看，理財似乎又是每個現代人必須具備的技能。
因此，本書的主題，從一開始單純的投資理財，轉為個人財務思路的建立。很多人會認為「賺錢」是投資理財的目的，因此許多賺錢的法則、秘笈、壓箱寶應運而生。事實上，賺錢只是投資理財的結果，是實現財富累積的方法，背後靠的是投資目標的建立，也就是我所定義的「滾錢」；除此之外，財富累積還得靠「賺錢」和「省錢」。「賺錢」靠的是把自己變人才，「省錢」靠的是控制金錢的使用。
所以，財富累積靠的是「賺錢」、「省錢」和「滾錢」，方法是「理才」、「理債」和「理財」，缺一不可。
許多介紹投資理財的書籍大多有一個隱含的假設：人們手中有一筆錢，或是未來持續有錢投資。但是，來自身邊的許多訊息告訴我，許多年輕一輩的朋友還沒畢業就背負債務，或是身陷卡債而不自知。加上低利率甚至負利率的環境下，薪資成長有限，理財成為難以實現的目標。在目前政府破產、年金改革的氛圍中，每個人都應該開始為退休金作準備。本書第一篇要傳達最重要的訊息是：(1)剛進入職場的朋友，需要的是經驗、技術和人脈，想辦法讓自己變人才，讓老闆們捧著40K、60K、甚至100K來請你，而不是只在22K負面循環中打轉；(2)累積資產是重要的，尤其是能幫你產生現金流量的資產更重要，如果現金流量的報酬高於負擔的成本，適當的負債是好的。書中用極為簡單的會計法則，只需要簡單計算就能瞭解
第二篇的四、五兩章介紹投資工具，包括常見的投票、債券、基金，也有比較進階的期貨、選擇權、連動債、保險等。對於初窺理財世界的讀者來說可以在短時間內建立起投資商品的觀念。第6章則是理財方式的心得分享，對於想儲蓄又怕從此生活品質受到影響的人，本章提供了一種「漸進累積式」的儲蓄方法，隨著時間的經過，無形累積第一桶金；對於想要開始投資理財的人，書中提出一個極為重要的觀念：投資商品的風險和投資人的虧損承受度，是兩個不同的觀念，任何人都可以投資積極型的商品，唯有「投資時間」和「投資目標」才能決定你應該是哪一種屬性的投資人。第7章以實際操作的實例，讓讀者自行測試自己的風險程受度。
第三篇討論當前極為熱門的退休議題。筆者所處的這一代和上一代最大的不同，是人口結構的重大改變。老年人口比例的增加，代表勞動人口負擔日益沉重，過去時空背景下設計的退休制度，到現在已不合時宜。在世代交替的過程中，「維持承諾」與「擺脫束縛」兩股力量在拉扯。本篇不討論世代公平正義的問題，只用簡單的數學計算告訴大家，無論年金改革如何改，就算未來永不破產，在樂觀的假設下，一個正常生活、按時領薪的勞工，到六十五歲退休時，所得替代率也不滿50%。
退休是這一代年輕人很遙遠，但不得不去面對的一個問題。這一代的人們，應及早建立「退休金靠自己」的觀念，盡早開始退休生活品質的長期規劃。政府的退休制度無論怎麼改，都不脫「提供基本退休生活」的標準，想要退休生活過得精彩，就從今天開始。
本書的出版，要感謝葉子出版的高明偉經理及范湘渝小姐，沒有二位的啟發，本書不會成型；沒有二位對內容的見解與堅持，本書不會付梓。在此特別致謝。
筆者希望這一代年輕人能夠正面思考，開始「理才」兼「理財」。唯才疏學淺，疏漏難免，書中任何邏輯繆誤之處，筆者皆負全部責任。
唐祖蔭
2017年3月於臺北
詳細資料
- ISBN：9789866156229
- 叢書系列：
- 規格：平裝 / 256頁 / 15 x 21 x 1.28 cm / 普通級 / 單色印刷 / 初版
- 出版地：台灣
- 本書分類：> > >
內容連載
賺錢靠努力，省錢靠毅力，滾錢靠實力
是人才，才能賺錢；會理債，才能省錢；懂自己，才能滾錢
在通往財富自由的道路上，「認識自己」比「投資什麼」都重要得多
「就業能力」不等於「競爭力」
……長期身處在一個充滿負面思維的世界，我們的思維很容易就會變得會去「責怪別人」，好像別人做好是應該的，如果有什麼不對勁都是因為別人做不好、做錯了。小心呀！這樣的思維不會提高你的「就業能力」，卻會嚴重侵蝕你的「競爭力」。
大學畢業除了是一張文憑之外，在就業市場中至少還代表了一份就業能力的證明。證明你有「資格」進入就業市場。就像是各行各業不同的執照一樣，考取了執照只能代表你有這門專業的基礎知識，不太需要從頭學起。只是，你能不能在職場中生存，甚至發揮所長、步步高升，關鍵不在於「就業能力」，而在於「競爭力」。
排除非營利組織及公益團體，企業用人與否的概念其實相當簡單，用前面勞動市場經濟學的概念，就是用了這個人之後對公司產生的效益，是否會大於公司付出去的成本，這是每一個企業用人的基本準則。文憑，只是保障你有機會參與，並不保證能進入，也不保證能生存。如果無法讓自己產生更高的價值，很快地就會面臨到適應及生存的問題。
為什麼會變成這樣？
在過去，全世界的市場沒有今天那麼高的整合度，人才沒有那麼高的流通性，每個人在勞動市場所面臨到的競爭比較集中在地及區域性。用更簡單的話說，就是競爭沒那麼激烈，每個人的「被取代性」比較低。然而今日的世界早已改觀，很多產業和企業面臨的是全球的市場，競爭來自四面八方，需要的不再只是本地的人才。全世界人才的流通是平的，在臺灣找不到的，可能在韓國、印度、中國出現，中間的藩籬早已打破。沒有提升自己的能力，創造更高的價值，機會很可能就會被世界某一角落的人取代。過去二十年中國以低成本勞力取代了先進國家（包括臺灣）的製造業勞工的價值；印度以語言優勢擷取了全球軟體及電話服務的商機；韓國創造了全球性的家電、汽車、機械的品牌價值；香港和新加坡則以低稅率和低門檻發展成區域金融中心。那些原本散在各地的製造業勞工、Call Center人員、只有國內市場的家電品牌，以及只做在地生意的銀行，突然驚覺自己有極高的「被取代性」，一不小心生存都會出現問題。
按下啟動鍵的昆明，漸漸讓人重拾了往日裡那些熟悉的感覺。尤其是菜市場裡那片鮮活與熱鬧，終於能夠真切地觸摸到了。 ... 生鮮肉味、蔬菜果香、剁肉聲、叫賣聲、吆喝聲……每一處景都讓人覺得分外想念。 今天，就跟著游叔一起，去篆新農貿市場好好逛一逛，重新體味那久違了的城市煙火吧！ ...... 說起來，上次到篆新，應該是過年前跟著母親大人來買千張肉。沒曾想，這個平日裡最經常光顧的地方，再一次前來卻是在四十多天以後了。重新相逢時，第一感覺就是它「變」了。 ... 菜市場門口，多名工作人員「把守」，對每一位進入菜市場的市民進行體溫測量，以及檢查市民是否按要求佩戴口罩。 ...... 大大的「抗疫情出/入場二維碼」，醒目地放置在農貿市場門口，市民進出都要掃碼登記。 ... 若是遇上沒帶手機或是手機不支持掃碼等特殊情況，現場工作人員還會引導市民進行手寫登記。看似麻煩，卻在特殊時期給了我們最大的安全感。 ... 進入市場後，這裡人氣依然，不過明顯感覺到不像過去那般熙熙攘攘。人人佩戴口罩，提醒著我們疫情尚未結束。 ... 一家家正在營業的攤位好像都還和從前一樣，高冷的賣菜孃孃、熱情的賣魚小哥都還在老地方，而與從前不同的是，大家也都戴上了口罩。 ... 「戴著戴著也就習慣了，悶點麼悶點，為自己負責也是為他人負責嘛！」一位賣水果的大爹對游叔說道。 ... 特殊時期，篆新的變化讓人安心。既然如此，闊別那麼久，就好好逛一逛吧！ ... 穿梭於各種攤位挑選鍾意的食材，和攤主砍價、聊家常，這種平凡而美好的瞬間，有太久沒有感受過了。 ... 各色的蔬菜整齊地碼在不同的攤位上，周身還掛著一顆顆剔透的水珠，「新鮮」二字就快要溢出來了。 ... 收穫滿滿卻依然流連在各種攤位上的人不在少數，為食物奔波是快樂而又滿足的。 ... 水果攤前的清香總是格外誘人，滿筐滿蘿，裝載著一季的成熟，等待著與願意品味它的人相遇。 ...... 水產區的活力，來源於咕嘟翻滾的氧氣泡和偶爾魚躍時砸出的水花。不可否認，這一切總能給人帶來歡愉。 ... 駐足在熟食攤前的人，一定有著最強烈對美食的渴望。在撲鼻的肉香里，吞咽口水的動作可是怎麼都藏不住的。 ... 在菜市場裡還能與春天打個照面。各類野菜上市，有的還裹著泥土的芬芳。 ... 「老闆，挨我稱3兩香椿嘛。」「10塊錢一堆，炒雞蛋、涼拌都可以吃呢噻。」今年的我們，應該是能實現野菜自由了。 ... 香椿、金雀花、刺腦包、皂角尖……叫得出名字的、叫不出名字的，都能給你清香滿口鑽的幸福體驗。 ... 竹筍、糯百合，春天才有的甘甜，不嘗上一嘗豈不是辜負。 ... 還有五彩繽紛的鮮花，單是看見就覺得：「我又可以再愛生活3000遍了。」 ... 在經歷了疫情後，游叔逛菜市場時便想了許多：我們之所以留戀城市煙火，大約是因為，它用最平淡的模樣，給了我們最溫暖的治癒。 ...... 篆新讓人著迷的原因，除了又多又全的蔬菜瓜果之外，就是一家家口碑爆棚的老字號小店了。 ... 游叔的小夥伴說：「只要一來篆新，我就什麼都想吃。」而游叔不貪心，想吃的不多，就這幾家。 無名老店湯包，游叔每次去都會買上兩籠灌湯鮮肉包。包子不大，一咬開，滿滿的肉香就充斥了整個口腔。 ...... 排隊的時候聽到賣包子的叔叔和其他顧客說：「開了二十多年，小滴滴時候就在吃的呢娃娃，現在都上大學了。」 ... 老店之所以能稱得上「老」，不是因為它開得年份多久，而是因為它用同樣的味道陪伴了一代又一代人長大、變老。 ... 辣辣小吃豆花米線名聲在外，定期來這裡劃米線的人很多。上至70歲的老人，下到3歲的孩子，都鍾愛那一口細膩爽滑。配上一碗木瓜水，滋味不要太好哦！ ...... 朱大姐家的傣味燒茄子，老遠就能聞到炭烤時特有的香氣。問起朱大姐她家的燒茄子有沒有什麼秘方時，朱大姐說：「哪有什麼秘方，我們就是誠心做，食材什麼的都是挑好的來。」 ... 果真，真正的美味都是出自有情人的手。不信？你就來嘗嘗這一口酸爽解膩的燒茄子。 ... 王氏粉蒸肉簡直是篆新的傳奇。別看門店不大，卻任性地一天只在下午賣一個半小時。去晚了可是連老闆的面都見不到。 ... 她家粉蒸肉有著吃上一口就停不下來的魔力，肉質有嚼勁，咸香不膩。能夠提上這一袋粉蒸肉回家，這一趟篆新也算來值了！ ...... 還有木姜子原味雞腳，看劇消遣的最佳拍檔！檸檬和木姜子兩種口味任你選擇，記得稱完雞腳再舀兩勺湯汁和芹菜！ ...... 陳紹松甜白酒的老闆話很少，大約是因為手上的活已經忙到懶得說話了。 游叔問老闆一天能賣多少甜白酒時，老闆只是酷酷地比了個「耶」，後來游叔才反應過來，老闆的意思是200缸！ ... 一位買了2瓶甜白酒的奶奶從游叔身旁經過時說道：「他家的甜白酒真的很好吃！」這種「自來水式」的安利，游叔大寫的服氣。 ... 一座城市的菜市場，有著這座城市最真實的縮影，藏著百種最有味道的市井浩氣。 希望不能好好逛菜市場的日子能趕快過去，那些熱氣騰騰的美好我們不想再錯過。 ...
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